在民间借贷关系日益复杂的今天，借款合同中关于“利息”的约定是否明确，往往直接决定了日后纠纷的风险。尤其在自然人之间或企业之间的非金融机构借贷实践中，不少当事人在签订借条或借款协议时，并未对利息做出清晰的安排，或者表述模糊，甚至仅以“按市场利率”为准的方式处理，这就为争议埋下了隐患。
那么，借贷双方对利息未作明确约定时，是否还能主张利息？法律对此如何看待？司法实践中又有哪些判断标准？本期“广森普法”将带您梳理关于“利息约定不明确”情形下的法律适用规则，并结合实践进行解析，帮助您在借贷关系中更好地规避风险，维护自身权益。
利息未约定，法律如何理解？
依据《中华人民共和国民法典》第六百八十条的规定：借款合同未约定支付利息，视为不支付利息。这一规定确立了“利息约定从严”的基本原则。换言之，如果双方并未在合同中对利息做出书面或其他可明确认定的约定，原则上应推定该笔借款为无息借款。
这一规定的背后逻辑在于：借贷关系本质上属于契约安排，利息作为对资金使用的代价，应由借款双方以明确的意思表示确立，否则不应强加于借款人。因此，不论出借人是否曾口头提及“按市场利率”或“到时候再给利息”，在未形成明确书面约定的情形下，出借人要求支付利息将难以获得法律支持。
借款人自愿支付利息，是否可以事后追回？
《民法典》并未禁止借款人在没有约定利息的前提下，自愿向出借人支付利息。然而关键在于“自愿”二字。一旦借款人明确出于自愿支付利息，而非受胁迫、误解或欺诈，则该行为属于有效的单方履行，日后不能主张返还。
司法实践中，法院一般会从借款人支付利息的行为持续性、支付方式、支付后是否有异议等方面综合判断其是否出于真实意思表示。例如，若借款人持续多期支付利息，且未就该行为提出任何抗议，则通常认定其为自愿履行。此类情形下，即使合同未约定利息，也不能据此要求出借人返还已支付部分。
什么情况才可以主张“逾期利息”？
这是一类极易混淆的情形。许多出借人误以为：“虽然合同没写利息，但对方逾期还款了，我总该有权利收点利息吧？”法律对此并非一概否认，但前提条件极为明确：
当借贷合同虽未约定利息，但设定了明确还款期限，且借款人届期未还款，出借人可依法主张“逾期占用资金期间的利息”。这一主张的依据并非源于合同本身的利息条款，而是基于民法典中关于“迟延履行”所可能带来的“补偿性利益损失”。
值得注意的是，逾期期间的利息仍需遵守《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，即不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超过部分无效。
没有明确利息还能主张吗？
相比之下，如果借款合同既未设定利息，也未设定明确的还款期限，那么此类借贷被称为“无固定期限借款”。在这种情形下，出借人应先通过合理方式向借款人提出还款请求，自提出之日起设定合理宽限期。
而一旦借款人在该合理期限届满后仍未偿还借款，出借人则可以自其“明确提出还款请求之日”起计算利息。这一规则意在保护出借人的资金使用权益，同时也给予借款人充足的准备时间。
这里的“合理期限”并非固定值，通常法院会依据个案情况进行判断，例如借款金额、借款用途、双方关系等，一般不少于十五日，不超过六十日。在此期限之后，出借人如主张逾期利息，亦须遵守上述LPR四倍的利率上限。
自然人之间与法人之间借贷，司法判断标准有何不同？
自然人之间的借贷，通常具有一定的家庭或人情成分。基于《民法典》立法原意，对于此类借贷的利息约定判断更为谨慎和严格。只要未明确书面载明利息，无论借款金额大小、是否提及口头约定，法院通常均以“无息”处理。
但若借贷一方为法人或其他组织，司法机关将采取更为“交易本位”的视角进行认定。法院会综合考虑：双方是否有长期借贷往来、借款是否属于公司经营活动的一部分、资金成本是否高于市场平均水平、行业交易习惯如何等，从而合理推定是否应支付利息。
以企业之间资金往来为例，即使合同未约定利息，若从上下游关系、财务结构、账务处理等方面能看出存在“借贷性质”，法院可能会结合市场利率酌定利息。这也是当前“商业逻辑”逐步进入司法判断过程的体现。
法律的底线：利息上限与有效范围
无论借贷双方是否明确约定利息，或是否主张利息补偿，最终仍必须遵守《民间借贷司法解释》设定的利率红线。
现行司法解释明确规定：民间借贷合同中，利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍（4倍LPR）。该利率由中国人民银行每月发布，其动态变化决定了借贷利率的合法边界。
若双方约定利率超过此上限，则超出部分不具法律效力，不受法院保护。此外，这一利率限制不仅适用于明确约定利息的借贷关系，也适用于法院推定的利息补偿。
因此，不论是自然人之间出于信任的“口头利息”，还是企业之间因疏忽未明确利率条款，一旦涉及利息主张，务必要留意这一“合法上限”，否则将面临部分利息被判无效、甚至影响合同整体效力的风险。
广森建议：如何避免“利息不明”的风险？
从大量实务案件中不难发现，利息约定不明确几乎是民间借贷纠纷中的“重灾区”。为避免未来争议，建议出借人在签订借款协议时务必做到以下几点：
其一，明确利息条款。不论借贷双方关系如何，务必以书面形式载明利息数额、计息方式、起止日期等内容，避免模糊措辞，如“按照银行利率”或“按市场水平”这类不具操作性的表述。
其二，固定付款证据。借款人支付利息时，应通过银行转账、支付宝或微信转账，并在备注中标明“利息”字样，以备日后举证使用。
其三，及时催讨并保留证据。若借款合同未写利息，借款到期后应尽快书面催讨，留存相关沟通记录，作为主张逾期利息的时间起点。
利息约定不明确，并不等于完全丧失主张利息的可能，但必须满足极其严格的法定条件与举证要求。因此，广森律师事务所始终强调：借贷关系的核心不是金额，而是合同的清晰与证据的完整。唯有如此，才能在发生纠纷时，占据法律与事实的主动权。
如您在借贷合同签署、利息约定、债务追偿等方面有更多疑问，欢迎与北京广森律师事务所联系，我们将为您提供定制化的法律支持与风险管理建议。
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